«Как быть, если…»

«Подал заявку на получение кредитной карты Ситибанка. В течение первого месяца пытался узнать результаты, но операторы колл-центра банка постоянно отвечали, что моя заявка находится в обработке. Спустя ещё три месяца, когда я уже давно махнул на этот банк рукой и получил кредитную карту другого банка, мне по почте пришло уведомление о досрочном погашении задолженности по якобы имеющейся у меня кредитной карте Ситибанка, а также начисленных пеней и штрафов. Каково же было моё удивление, когда выяснилось, что банк выпустил для меня карточку, установил кредитный лимит в 100 000 рублей, а мой долг образовался за счёт списываемых комиссий за ежегодное обслуживание и т.д. Как быть?

Николай. Москва».

Увы, Николай далеко не первый пострадавший от подобных действий различных банков. Схема, по которой банки пытаются зарабатывать пусть маленькую, но денежку, донельзя проста: клиент заполняет заявку-оферту, банк её рассматривает от 1 до 3-ёх месяцев, затем «втихушку» выпускает кредитную карту и, не ставя её потенциального держателя в известность, начинает списывать с карточного счёта денежные средства за годовое обслуживание. На образовавшуюся задолженность (а списание происходит с кредитного лимита) начисляются проценты годовых и/или комиссия за ведение ссудного счёта. Поскольку клиент уже давно махнул рукой на получение хоть какого-либо решения (положительного или отрицательного), он и понятия не имеет о том, что уже «должен». Первые два-три месяца банк будет играть «в молчанку», поскольку критичным сроком для многих кредитных организаций является просрочка в 3 и более месяцев. Именно тогда банки начинают вспоминать о клиентах, которые не платят по «долгам». И именно в этот «чудесный» момент клиент узнаёт о положительном решении банка и своём статусе злостного неплательщика.

Как обезопасить себя от таких моментов?

Во-первых, внимательно изучайте каждый пункт при заполнении анкеты или заявки-оферты. Суть последней заключается в том, что клиент заранее соглашается с теми или иными условиями по кредитным продуктам банка и его тарифами по обслуживанию. Предельно щепетильно отнеситесь к пунктам, имеющим приблизительно следующее содержание: «выражаю своё согласие на выпуск на моё имя кредитной карты на условиях… выражаю своё согласие на безакцепное списание денежных средств со счёта…» Если в ходе изучения становится ясно, что банк наделяет себя полномочиями выпустить карту и лишает себя обязанности уведомить об этом клиента, лучше отказаться от подобного кредитного продукта. Во-вторых, внимательно ознакомьтесь с тарифами банка по данному кредитному продукту. Если там присутствует «ежегодная комиссия за обслуживание карты», обязательно уточните, в какой момент она списывается: с момента принятия решения банком, с момента подписания кредитного договора или в момент личной активации карты.

В том случае, если банк уже настойчиво требует погасить некую образовавшуюся «задолженность», юристы настойчиво рекомендуют написать заявление в банк, в котором необходимо указать на отсутствие какого-либо кредитного договора, регулирующего отношения между заёмщиком и банком, отсутствие установленного факта передачи кредитной карты держателю (лицу, на чьё имя она выпущена), а также отсутствие какого-либо уведомления о факте принятого банком решения. Заявление необходимо зарегистрировать и получить копию с отметкой о принятии к рассмотрению. Будет лучше, если клиент известит банк о том, что в случае отрицательного ответа (отказ в аннулировании начисленных процентов, комиссий и штрафов) будет подано соответствующее заявление в Роспотребнадзор об установлении факта мошеннических действий со стороны кредитной оргнизации.

«На днях в выпуске программы новостей услышал, что банк «Русский Стандарт» с 15 августа отменил все комиссии по ведению счёта. Значит ли это то, что теперь я не должен платить лишний деньги за пользование кредитом? Как правильно поступить? Кредитную карту получил по почте и активировал её в октябре прошлого года. Владислав, Москва».

Действительно, ЗАО «Банк «Русский Стандарт» после долгих выяснений отношений с Генеральной Прокуратурой России, отменил ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта (расчётно-кассовое обслуживание). А заодно начал массированную рекламную компанию о выпуске «новых» кредитных карт. Однако на практике это означает не совсем то, что хотели бы клиенты банка. По сути дела, «Русский Стандарт» предлагает новые условия для новых клиентов. То есть для тех, кто будет получать или активировать карты после 15-го августа этого года. Для всех клиентов, кто получил или активировал карту до 15 августа, никаких изменений не будет – ежемесячная комиссия за ведение счёта в размере 1,9% на остаток задолженности как начислялась, так и будет начисляться, если таковая предусмотрена в кредитном договоре. Для новых клиентов банк отменил одни комиссии, однако значительно увеличил % ставку годовых с 19 до 36-40%. Единственная ощутимая «уступка» банка – это отмена комиссии в 50 рублей за внесение денежных средств на ссудный счёт через операционную кассу. Теперь, вне зависимости от размера вносимой суммы, данный «побор» не взимается.

В своё время, на изменениях в тарифах на обслуживание едва не погорел «Дельта Банк» (ЗАО «ДжиИ Мани Банк»), который в одностороннем порядке ввёл комиссию за ведение ссудного счёта, которая не предусматривалась кредитным договором. Держатели карт получили письма, в котором банк извещал их о введении таковой комиссии и, в случае несогласия с ней, предлагал погасить задолженность полностью и, при желании, перезаключить договор на новых условиях. Специалисты банковского рынка прокомментировали данную ситуацию как попытку восполнить кредитный портфель банка, погрязшего в массовых невозвратах, за счёт получения дополнительной прибыли. Не секрет, что старые клиенты банка, не перезаключившие договор, до сих пор оплачивают огромные комиссии, взимаемые банком. И эффективная ставка по старым договорам достигает 100% годовых за счёт % ставки годовых, комиссии за ведение ссудного счёта, 7% комиссии за снятие денежных средств или 4% комиссии (что на сегодняшний день выглядит диким абсурдом) за перечисление денежных средств при безналичной оплате товаров или услуг. В одном из городов присутствия указанного банка прокуратура уже проводит расследование о законности одностороннего изменения условий банком по кредитному договору.

В том случае, если банк единолично меняет условия игры, юристы настойчиво рекомендуют обратить внимание на кредитный договор, в котором такое право должно быть прописано. Если банк не наделил себя такими полномочиями, а также не упомянул о способах извещения о подобных изменениях, путь заёмщика – в Роспотребнадзор. Времена и правила игры меняются, и при упоминании данной организации многие банки замирают от нехорошего предчувствия. Прецеденты уже созданы.

«Два года назад у меня украли паспорт. Я немедленно оформил заявление в милицию и спустя некоторое время получил новый документ. Через три месяца выяснилось, что в одном из банков по моему украденному документу оформили потребительский кредит, и я теперь считаюсь злостным неплательщиком. После долгих разбирательств с банком было выяснено, что я физически не мог оформить займ – был в другом городе в командировке. На документах стояла не моя подпись, а фотография с видеокамеры имела настолько маленькое сходство с моей внешностью, что даже в банке были удивлены невнимательностью кредитного эксперта. Передо мной извинились, однако при попытке спустя некоторое время получить кредит в другом банке, мне было отказано по причине наличия отрицательной кредитной истории сотрудничества с тем самым проколовшимся банком. Как быть?

Евгений, Саратов».

Поскольку всё чаще и чаще банки стараются получать информацию о потенциальном клиенте из бюро кредитных историй, очень важно стараться зарекомендовать себя добросовестным плательщиком, регулярно и в полном объёме исполняющим свои обязательства по заключённому кредитному договору. Но поскольку в случае с Евгением кредитный договор был признан ничтожным (не имеющим юридической силы), то банк после разбирательств был обязан аннулировать кредитную историю, сделав соответствующий запрос в БКИ, с которым он сотрудничает. Скорее всего, банк просто забыл это сделать. Или решил таким образом насолить Евгению за факт утери паспорта и убытки, которые понёс из-за этого.

Юристы в таких случаях настоятельно рекомендуют подать в банк письменное заявление, в котором должно содержаться требование об аннулировании кредитной истории, переданной в БКИ в связи с ничтожностью заключённой сделки между неустановленным лицом и банком. Обязательно требуйте письменного подтверждения об удалении кредитной истории из БКИ. Если банк или БКИ отказывается это сделать, клиент вправе обратиться в суд с иском о защите чести и достоинства, деловой репутации, поскольку отрицательная кредитная история мешает полноценным взаимоотношениям с другими банками. Действия банка и/или БКИ попадают под определение о клевете и распространении заведомо ложной информации о клиенте.