Как застраховать свой дом, чтобы не обманули при выплате?

1. По вашему требованию страховая компания должна предоставить отчет за прошлый год, если отказывается — не связывайтесь. Хорошо, если выплаты по страховкам составляют более 50% от суммы премий (денег, которые уплатили клиенты). Меньшее соотношение говорит либо о завышенных тарифах на услуги, либо о частых отказах в выплатах.

2. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора. Если там перечень исключений из страховых случаев (тех, в которых вам не компенсируют ущерб) велик, непонятен и написан мелким шрифтом — значит, главное от вас хотят скрыть. Обратите внимание на список документов, которые необходимо собрать в случае беды. Чем их больше, тем сложнее будет получить деньги. Оптимальный минимум — 3 документа.

3. Поинтересуйтесь, как происходят выплаты: получите ли вы всю сумму наличными в кассе компании, или надо иметь счет в определенном банке, что неудобно. Многие страховые компании имеют ограничения по выплате налички. Важен и срок, в который нужно сообщить о страховом случае, подав в компанию письменное заявление. Хорошо, если для этого отведено 48 часов с момента происшествия, а если только 24 часа — успеть сложно, это "фирменная хитрость".

4. Пообщайтесь со страховым агентом — это посредник между страховой компанией и клиентом. Конечно, он в первую очередь защищает интересы компании, но доход имеет с каждого привлеченного клиента. То бишь, заинтересован, чтобы вы впоследствии не ушли. Поэтому хороший агент обратит ваше внимание на все исключения и сложные случаи в договоре.

Пакеты которые нам предлагают

Чтобы облегчить нам выбор, что страховать, а что нет, крупные страховые компании предлагают набор универсальных договоров, в которых страхуется все имущество — голые стены, стены с отделкой (ремонт), имущество в квартире или — выборочно. Каждый вид имущества имеет рыночную стоимость, процент от которой мы и платим в виде страховой премии, плюс стоимость каждого риска.

В стандартных пакетах предлагается набор стандартных же рисков:

пожар;

затопление;

взрыв газа;

стихийные бедствия;

грабеж;

хулиганство;

поджог.

Например, если в квартире газа нет вообще, а только электричество, отказаться в стандартном пакете от риска взрыва газа нельзя. Выходит, вы будете вынуждены платить за совершенно невероятный риск. А за каждый дополнительный риск, который вы как раз считаете вероятным, придется доплачивать отдельно. И чем более он вероятен, тем дороже стоит.

Если не устраивает пакет, можно оформить индивидуальную страховку. В этом случае клиент сам определяется с тем, что он страхует, выбирает риски и, при желании, вносит свои. Хоть риск пришествия инопланетян! Индивидуальный вариант договора стоит на 20% дороже типового.

Для рассеянных хозяев предусмотрен риск от нанесения ущерба третьим лицам. Страховая компания оплатит ремонт пострадавшим от вашей рассеянности соседям, если вы случайно устроили им потоп. Но не оплатит ремонт самому виновнику залива. Обычно это трактуется как "грубая халатность", которая есть в исключениях.

Шаги, которые мы совершаем

Если пришла беда, ваше "нажитое непосильным трудом" имущество пострадало, главное — не растеряться. Любая промашка выгодна страховой компании.

Поэтому прежде всего сообщаем о случившемся страховщику. Он пришлет аварийного комиссара, который засвидетельствует страховой случай.

Далее пишем заявление в свободной форме с подробным описанием случившегося. Его надо передать в компанию не позднее 48 часов с момента происшествия. Если вас не было в городе (командировка, отпуск), необходимо предоставить документы, например, билеты.

Затем — берем справку из госорганов о происшествии. Если это затопление — из ЖЭКа, пожар — из пожарной инспекции. Получив документы, страховая компания назначает экспертизу, которая определит сумму ущерба. Ущерб считается по указанному в договоре методу оценки (обычно — рыночная стоимость, минус износ).

К примеру, если пострадал паркет, считают стоимость демонтажа и монтажа испорченного фрагмента, стоимость паркета на момент происшествия, минус франшиза. Сохраняйте все документы — на ремонт, бытовую технику, мебель, что обезопасит от заниженной оценки. При необходимости страховщик может потребовать дополнительные документы. Эта возможность указана в договоре.

Если поврежден кусок обоев, компания должна оплатить их замену во всей комнате, а не только поврежденного участка. Часто мы об этом не знаем, а страховщики не говорят. Получить всю страховую сумму удастся, только если ремонт или квартира не подлежат восстановлению. Скажем, разрушено более 80% жилья, что — редкость.

Зачем нужна экспертиза

Независимая экспертиза при наступлении страхового случая может быть назначена как по желанию хозяина жилья, так и по инициативе страховщика. А зачем вообще нужна эта экспертиза? Она поможет увеличить сумму компенсации, если вам кажется, что страховщик умышленно занизил стоимость имущества при его первичной оценке или при выдаче заключения о размерах повреждения.

Крупные страховые компании имеют своих экспертов. Именно на основе их оценки в дальнейшем выплачиваются компенсации. Экспертная оценка проводится, исходя из рыночных цен на текущий момент или условий, указанных в договоре. Минус износ имущества. Если же хозяину кажется, что его добро оценили неверно, он вправе вызвать другого независимого эксперта. Адрес такого профи найдется у страховщиков-конкурентов или в Интернете. Оплачивает услуги спеца тот, кто к нему обратился.

При определении величины ущерба возможно участие и двух экспертов, приглашенных каждой из сторон. В этом случае профессионалы обычно приходят к общему знаменателю в оценке ущерба. Если же этого не происходит, дело решается через суд. Заметим, что вступать в сговор с одной из сторон независимому эксперту невыгодно: если докажут его недобросовестность, специалиста лишат лицензии.

На страховке не экономьте

Полезна будет страховка тем, кто сдает квартиру в наем. Арендаторы бывают всякие, и к чужому имуществу они зачастую относятся не очень бережно.

Поэтому правильно будет застраховать то, что вы отдаете во временное пользование. Прежде всего — мебель, бытовую, аудио- и видеотехнику. Включите в страховой полис и ремонт. Испорченный паркет, исписанные и оборванные обои, поломанные дверные ручки, затопленные соседи... К сожалению, это — реалии обитания временных жильцов. На таком страховом полисе экономить вряд ли стоит. Пусть эксперты оценят ремонт в квартире до сдачи, составят детальную опись имущества, а ваш страховой агент составит индивидуальный полис. В данном случае этот шаг обоснован.

А вот застраховать свой риск от несвоевременного внесения арендной оплаты будет непросто. Дело в том, что этот риск считается финансовым, от него страховать компании не любят — слишком велика его вероятность. Кроме того, в случае подобного вида страхования компания потребует официальный договор об аренде и справку из налоговой инспекции об уплате налогов. Но ведь большинство квартир у нас сдается нелегально.